החלום הגדול ביותר של כל זוג צעיר בוודאי, הוא לקנות בית משלהם. בית שיאפשר להם להפסיק לשכור דירות, בית שיהווה עבורם נחלה במשך שנים ארוכות, יספק להם ביטחון כלכלי ויתן להם משהו מוחשי ביד, משהו שיכול לשרת אתם בתנאים שונים.
כידוע, בשביל לרכוש בית חדש כמעט ואי אפשר לעשות את זה לבד, כלומר, אי אפשר לעשות את זה בלי עזרה ממקורות חיצוניים. מרבית האנשים, כולל אלה שנהנים ממשכורות גבוהות צריכים לפנות אל הבנק ולקחת משכנתא. כלומר, עליהם לקחת הלוואה שתאפשר להם לרכוש בית בתנאים נוחים.
משכנתא היא הלוואה שלוקחים למשך תקופה של שנים ארוכות, זה יכול להגיע גם ל-15-20 שנה, עם החזר חודשי בהתאם לתוכנית, עם ריבית קבועה או משתנה, כאשר במקביל, הרי שעל הזוג להציג הון עצמי שמאפשר להם להשלים לצורך רכישת בית.
הון עצמי זה כסף שמביאים מהבית, בין אם זה אומר שהזוג הצעיר מביא את הכסף מתכניות החיסכון או מאמצעים אחרים שעומדים לרשותו, בין אם זה אומר מהורים ומקורות אחרים. כל בנק שנותן הלוואה, דורש מהלווים להציג הון עצמי, אחרת הוא לא יהיה מוכן לספק אותה. אז כמה הון עצמי צריך למשכנתא, ולמה? יש לכך שתי סיבות:
ראשית, בנק ישראל מחייב את הבנקים לתת משכנתא רק עד גובה של 75 אחוז מעלות הנכס ולא מעבר לכך. שנית, אף בנק לא יהיה מוכן לתת מאה אחוז, שכן אז זה אומר שיכולת ההחזר של הלווים הוא קטן ומסוכן.
כמה הון עצמי אנחנו צריכים בשביל לקחת משכנתא
כאמור, הכלל הוא שיש לספק 25 אחוז הון עצמי מעלות הנכס. למשל, אם אנחנו רוצים לרכוש נכס בשווי מיליון דולר, הרי שעלינו להציג סכום של 250 אלף דולר.
יש מקרים, אם למשל אנחנו בעלי נכס משלנו או שיש לנו יכולות להציג בטחונות וערבויות שונות, שנוכל לקבל מהבנק, מה שנקרא הלוואת גישור, כלומר, הלוואה שתוביל אותה לסכום הנדרש להון עצמי, בנוסף למשכנתא. אך זה תלוי בתנאים שעומדים לרשותנו וזה תלוי גם בגובה ההלוואה. סביר להניח שאם מדובר על סכום גבוה, סכום שכמעט משתווה לסכום הנכס בסיכום הכללי, הרי שהבנק לא ימהר להסכים לספק לנו הלוואה כזו.
צריך לציין נקודה משמעותית לגבי הון עצמי. אין ספק שכאן נמצא המכשול העיקרי של מרבית הזוגות. אין להם את היכולת להגיע לנקודת ההון העצמי שתאפשר להם לפנות לבנק ולקבל משכנתא. מה עוד שהבנקים לא ממהרים לספק משכנתא, בין היתר בשביל למנוע מצב של חוסר אפשרות להחזיר את ההלוואות.
לכן ההמלצה היא לנסות ולחסוך כבר מגיל מאוד צעיר ויתרה מזו, ההמלצה היא לא למהר ולרכוש נכס משמעותי, אלא להתחיל עם נכס קטן ובעתיד למכור אותו במחיר גבוה יותר בשביל לרכוש נכס משמעותי יותר.